招商银行打造普惠金融服务新模式 金融科技赋能、助力小微企业

近日， 2018年第六届中国中小企业投融资交易会暨2018中国普惠金融展览会成功举行，会议由中国银行业协会和中国中小企业协会联合主办。小微企业的发展关乎国计民生，作为积极推动普惠金融发展的招商银行也在本次展会亮相，向小微企业及社会大众全面展示招商银行普惠金融的产品、服务。

近两年招商银行加快实施“金融科技银行”战略，不断推进互联网、大数据及人工智能技术在小微服务的全流程应用，探索解决小微业务“笔数多，金额小，效率低”以及“信息不对称，风险高”两大难题，通过建立零售信贷工厂实行集中审批等一系列重大创新举措，构建起快速、高效的普惠金融服务新模式。

作为国内领先的股份制商业银行，招商银行率先走出了一条以金融科技为支撑、以服务小微为重心的具有鲜明特色的普惠金融发展之路

运用信息技术做好小微企业金融服务

据悉，在近日由银保监会组织召开的小微企业金融服务专题交流会上，招行银行作为唯一受邀进行专题分享的股份制商业银行进行了分享。招商银行将金融科技应用于小微业务的申请、审批及贷后服务的每个环节，充分体现了招商银行作为“金融科技银行”的战略定位。    

早在2015年，招商银行就率先推出了PAD移动作业平台，充分应用了fintech、大数据风控技术，颠覆了传统的贷款业务人工操作模式，实现了小微业务的轻作业、轻运营和轻成本。客户经理通过PAD拍照现场收集客户影像资料、远程上传至审批系统，大幅节省了纸质资料传递所耗费的时间，避免了传统模式下纸质申请资料的遗失和损坏。通过PAD移动作业平台可现场直接进行预审批，资料齐全现场就能报件，90秒获取预审批结果，24小时内完成审批，大幅提升了小微客户申请贷款的时效。

客户朴女士近期有一笔货款急需付出，但前期由于生意周转流动资金不足，向我行提出申请办理抵押贷款，开始接触时客户就对用款时效提出了明确要求。由于额度金额大、业务时效要求高，客户经理为保证贷款审批效率，减少补件次数，在面签时即为客户发起了预审批申请，客户经理将现场实调照片及客户材料扫描上传，系统90秒内即显示预审结果。看到预审结果，客户表示“招行科技服务真是高效，现场就能知道贷款审批能不能通过”。结合预审结果，从贷款上报到审批通过仅用了3个工作日，最终放款时间也比客户的时效要求提前了4天。客户在接到放款通知感到很意外，表示招行的速度像做梦一样，因为朴女士比预定时间提前支付了货款，获得了供应商的信任和好评，供应商还同意在后续合作中给予朴女士一定的优惠，朴女士表示这是招行送给她的一份大礼。

在前端高效报件的同时，招商银行还建立起了强大的审批中心——零售信贷工厂，改变了以往小微贷款审批区域分散、标准不统一、风险难以集中把控的问题。截至2018年已完成全行44家分行全部集中审批，真正实现了“一个中心批全国”。对于笔数多、金额小的信用类贷款通过决策引擎自动审批，实时放款；大额抵押类贷款则通过信贷工厂集中审批，在资料齐全下可100%实现“T+2”审结。力求实现“业务数据信息化、运营调度自动化、风险审批智能化”。同时，持续优化贷款审批前的中台作业流转程序，为小微金融服务打通全程高速公路。

对于小微客户的贷后服务，招商银行也充分应用金融科技的力量，将部分服务项目向线上分流，依托手机银行打造线上“轻服务”，包括在线申请、进度查询、自动转贷等，方便小微企业客户自助快捷办理。同时上线微信预约办理功能，减少客户现场等候时间，改善客户体验。

来自广州的王女士是两个孩子的母亲，其常年在国外陪读。2018年她想将自己名下正在按揭的一套房产出售，需要申请提前还款和结清调档业务，他了解到其他行的流程，周期在3个月左右，而且需要本人前往柜台两次，但王女士回国的日程安排，在国内停留的时间很短，对此王女士非常着急，给客户经理打电话时开口就说能不能鉴于其特殊情况，申请特殊处理，客户经理向王女士推荐了手机银行提前还款，客户在国外通过手机银行APP提前申请还款，一个月后，王女士回国到贷后服务中心直接领取解押材料，然后办理房屋过户等相关手续即可，王女士没想到招行业务操作可以这么便捷，在招行的帮助下，王女士回国后的日程得以如期安排没有耽搁，王女士对招商的服务赞不绝口，招行果然是一家金融科技银行。

创新产品，建立立体化产品体系

除了快速、高效的普惠金融服务模式外，针对小微客户的行业特征、经营及融资特点，经过多年的探索，招商银行还建立起一套立体化的普惠金融产品体系。针对拥有优质房产的“有房”小微客户，设计了小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款、小微企业月供贷款和小微企业小额信用贷款；针对小微客户的物流、信息流、资金流等“有数”小微客户，设计了小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款、小微企业AUM信用贷款。

针对不同区域小微客户的特点，也开发了区域特色的创新产品。例如东莞联合当地政府推出“小额创业贷款”产品，为在莞创业人士提供20万免息贷款资金支持，利息由财政局全额补贴给客户，借款人一次性到期还本即可。

综合经营，提供全方位金融服务

一直以服务著称的招商银行，也将“因您而变”的服务理念融入到小微客户的服务中。据悉，招商银行为小微客户量身定制的“生意会”活动，通过多方位立体化资源共享模式，搭建良好的小微生态经营圈，为小微客户的良好经营提供一站式综合金融服务。

截至目前招商银行生意会已在全国40多个城市开展1000多场，有高屋建瓴的政策解读、趋势分析的大家讲坛，有联合当地政府、深入社区的政策知识讲座、和客户生活息息相关的政策优惠。不同类型的生意会满足不同行业不同客户的需求，目的是将“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服务、提高贷款的便捷性。

纪先生是多年的招行客户，也是某品牌高端产品的全国代理经销商。2017年10月，纪先生的公司推出新产品，亟需拓展全国市场。在一次招行邀请的专场生意会上，纪先生介绍了自己的产品，当即引起了大家的兴趣，一位做礼品生意的老总当场表示，希望争取到该产品的省内总代理资质。后来，招行客户经理又与信用卡中心取得联系，引荐纪先生公司的新产品进入招行信用卡商城。现在，双方已经初步达成合作意向。纪先生赞叹道：没想到，招行生意贷真的能够“贷”来好生意。

垂直管理，构建一体化专业服务

在加快实施“金融科技银行”战略的同时，招商银行也着力打造总分垂直化管理的普惠金融服务模式。招商银行于2018年3月正式成立普惠金融服务中心，分别在总行及分行两级对组织架构及人员进行配置，建立了招行普惠金融服务体系。

 总行普惠金融服务中心，作为全行普惠金融业务推进与管理单位，负责包括普惠金融业务规划、产品设计、客群经营、风险管理和贷后管理等的全流程管理。分行普惠金融服务中心作为经营单位，根据区域市场客群体量设置有若干普惠金融经营团队，负责对普惠金融客群提供综合金融服务方案制定、贷款申报、贷后配套服务等“一站式”综合金融服务。

目前招行已在44家一级分行全部成立了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务客户经理，为普惠金融客群提供专业化服务。

未来，招商银行将继续聚焦小微，把以客户为中心的理念嵌入到小微客户服务当中，构建全方位、多层次的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求，助力经济结构转型升级。

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